《투자? 왕초보인 나도 부업으로 할 수 있을까?》 4편 – 적금이 손해라고요?

적금은 항상 이익일까? 실질 수익률을 계산해 보면 손해일 수도 있습니다. 물가상승률, 세금, 중도해지 조건 등 잘 보이지 않는 진실을 숫자로 확인해보세요.

'안전한 적금'이 사실은 손해라고요?

적금은 안전하다고 믿는 분들이 많습니다.
은행이 망하지 않는 이상 원금이 보장되고, 약속된 이자도 받으니까요.

하지만 한 가지 중요한 사실이 있습니다.
‘안전하다’와 ‘이익이 된다’는 전혀 다른 개념이라는 점입니다.

지금처럼 물가가 오르는 시대에는,
적금이 오히려 ‘조용히 손해를 보는 방법’이 될 수도 있습니다.

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요즘 적금, 이자 얼마나 주나요?

2025년 기준, 시중은행의 1년 만기 정기적금 이자율은
보통 2.5% 내외, 우대조건을 다 채워도 3.0~3.5% 수준입니다.

반면, 2024년의 물가상승률은 3.6%,
2025년 상반기에도 3% 내외를 기록하고 있습니다.

즉, 물가가 이자보다 더 오르고 있다는 뜻입니다.
100만 원을 1년 동안 적금에 넣어 103만 원을 받아도,
실제로 살 수 있는 물건은 100만 원보다 더 적어졌을 수 있습니다.

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명목 수익률 vs 실질 수익률, 쉽게 설명하면?

• 명목 수익률 : 겉으로 보이는 이자율입니다.
  예 : “연 3% 적금”처럼 숫자로 보이는 수익률
• 실질 수익률 : 물가 상승을 감안한 ‘진짜 이익’입니다.
  예 : 물가가 3.5% 오르고, 적금 이자는 3%면 → 실질 수익률은 –0.5%

이럴 땐 돈을 벌기는커녕 가치가 줄어든 셈입니다.

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실질 수익률 계산 예시

명목 수익률 – 물가상승률 = 실질 수익률

• 명목 이자율: 3.0%
• 물가상승률: 3.5%
  ➡ 실질 수익률 = –0.5% (손해)

이처럼 겉으로 보기엔 이익이지만,
돈의 '가치'는 줄어든 것입니다.

 

 

적금이 손해가 되는 또 다른 이유들

1. 이자소득세 15.4%

3.0% 이자를 받아도 세금 떼면 실수령은 2.54%
물가상승률보다 더 낮아지는 구조입니다.

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2. 중도 해지 시 이자는 거의 없음

급하게 돈이 필요해 해지하면
연 0.1~0.3%의 중도해지 이율이 적용됩니다.
결국, 사실상 이자 없이 예금한 셈이 됩니다.

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3. 장기 적금일수록 기회비용 증가

3년짜리 적금을 넣었는데,
1년 뒤 더 좋은 금융상품이 나왔다면
갈아탈 수 없고 기회를 놓치는 셈입니다.

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4. 예금자 보호는 5천만 원까지

은행이 망해도 예금보험공사가 5천만 원까지는 보장해줍니다.
그러나 초과분은 보호 대상이 아니며,
지급까지 수개월 이상 소요될 수도 있습니다.

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그렇다면 적금은 의미가 없을까요?

그렇지는 않습니다.
다음과 같은 상황이라면, 적금은 여전히 현명한 선택이 될 수 있습니다.

• 비상자금 마련용
• 충동소비 방지용
• 투자 공부를 시작하기 전 자금 확보용

그러나 모든 자산을 적금에만 넣는 건 좋은 전략이 아닙니다.
‘안전’도 때로는 손해가 될 수 있다는 사실을 이해해야 합니다.

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적금은 분명 안전합니다.
하지만 물가, 세금, 기회비용을 고려하면
“안전한 손해”가 될 수도 있습니다.

앞으로는 적금과 함께
국채, ETF, 배당주, 채권 등 다양한 자산을
적절히 조합해서 돈의 가치까지 지키는 전략이 필요합니다.

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